“止災于日?！闭饾u成為保險業在風險管理中踐行的觀念。隨著大數據、物聯網等新技術越來越多地落地于實處，保險業在風險管理中不斷推陳出新，行業身份隨之轉變，由過去單一的“事后賠付者”，轉變為可以在災害前期進行預警預防、災害中期積極響應的“風險管理者”。

今年1月，銀保監會發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，從風險減量服務的服務基礎、服務領域、服務內容、服務形式、組織保障、依法合規等多個維度，為保險公司深耕風險減量服務提供了權威參考和指引。在監管部門的推動下，財險公司積極響應，在車險、巨災險、責任險等多領域多維度，積極開展了包括風險評估、查勘、預警、救援、培訓等形式多樣的風險減量服務。

開展全周期災害預防服務

所謂風險減量，其基本特征是利用更加專業和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發生概率，實現社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創造價值。

瑞士再保險發布的報告顯示，2022年，全球自然災害導致的經濟損失達2750億美元，其中，1250億美元由保險公司承保，因自然災害造成的保險損失平均每年增長5%至7%。

在此背景下，保險公司提升巨災層面的風險管理能力亟須提上日程。作為新興服務模式，保險公司深度開展風險減量服務，既符合社會發展需要，也符合其自身利益。如今，不少保險公司通過巨災工具系統對即將受災區域的公司、個人進行預警和分析，可以較好地實現巨災風險規避，通過采取適當的防范措施，減輕巨災帶來的損失。

2022年，陽光財險自行研發基于位置智能、災害大數據技術的陽光天眼風險地圖平臺，融合災害、地理、氣象、保險等多學科，實現對保險標的地理風險的智能、精準分析。同時，可實現承保企業的風險監控和快速預警，防災減災服務及時響應。

此外，基于衛星遙感監測技術、無人機航拍與三維建模，陽光財險打造了多個重大工程項目的風險減量服務創新案例；試點布設全國物聯網監控網絡，為數百家企業提供全時的風險管控服務；組建紅外熱像專業技術隊伍，開展規?；娘L險隱患排查服務，切實有效地幫助企業識別電氣火災隱患，降低風險、減少損失。

為強化風險減量服務效果，陽光財險還推出風險管理培訓、企業防損咨詢、工程風險咨詢、應急救援演練等多種專業服務產品，為“企財”“工程”“安責”等客戶提供安全生產風險減量服務，提高人員安全生產和災害防范意識。

據統計，2022年，陽光財險累計為高風險企業/工程標的開展隱患排查和風險防控工作5000余次。同時，采購超2萬余套/件應急物資，包含水位監測儀、防汛應急箱、吸水膨脹袋、滅火器、滅火毯等，用于改善風險隱患，提升企業應對災害的能力，幫助企業降低風險。

中國太保則開展了保前風險評估、保中走訪查找隱患、險后案件回溯的保單全壽命周期事故預防服務。據統計，2022年，中國太保累計為企業排查風險隱患近13萬條，為近1.1萬張保單提供精準臺風預警，為安責險客戶提供近7.6萬次事故預防服務。依托自主研發的數字化、可視化智能風險防控平臺“風險雷達”，中國太保完成104余萬份風險查勘報告，提出80余萬條風險改善建議，建立超過42萬份風險檔案，有效提升了企業風險意識和防范能力。

加大車險場景科技應用

車險一直以來是財產市場保費收入的“老大哥”，但同時其賠付波動大、案均賠款和賠付率高等問題也長期存在于車險市場中。特別是貨車保險，由于其具有營運風險差異度大、信息不對稱、運行波動大等特點，保險公司難以準確掌握相關信息。

一方面，大貨車件均保費高，保險公司可以通過承保這項業務迅速擴大業務規模；另一方面，大貨車事故風險、投保風險相對更高，風險管控不易，可能進一步提高保險公司的賠付和風險管理成本。因此，大貨車經營者和保險公司都需要科技來保駕護航。業內人士認為，保險公司可以通過各種車輛數據因子的評估，提供駕駛行為監控和主動安全防范，了解車輛的運營效率和出險情況，實現保前、保中、保后的風險管理。如在承保前，基于車輛歷史及在途駕駛行為，識別車輛風險等級；在承運期間，對承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險路段等影響行車的風險信息預警，降低在途風險等。

不少保險公司也在嘗試加大車險場景下的風險管理科技創新應用。如瑞士再保險開發的瑞云智駕車險風控平臺，通過該平臺可收集車聯網數據、保單和理賠數據，分析上述數據可評估服務提供商的服務質量（在線率、安裝效率等），跟蹤賠付率變動并探索有價值的模式，從而使保險公司能選擇有效可靠的服務提供商，并改善賠付率。京東安聯保險通過委托第三方專業科技公司協助的方式，提供平臺定位監控、駕駛行為評分、預警數據分析、胎溫胎壓監控、遠程安全監控、疲勞駕駛監控、防碰撞監控、盲區監控、遠程安全托管呼叫等功能。