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前不久很多朋友在后臺詢問我們,說商業保險都是自愿參保,那么社保為什么是強制要求參加的呢?這樣是不是太不夠人性?強制參加還能叫保險嗎?在這里小編給大家解釋下,相信你看過這篇文章就懂了!首先我們強調下,這里的社保指的是“城鎮職工社?!?,國家要求所有企業都需要為員工辦理社保。不過話說回來,其中最重要的是基本醫療保險,政府理論上要求所有人參保。如果沒有工作的,還可以以靈活就業的身份參保,或者繳納城鄉居民醫保,現在中國基本已經全覆蓋了。
我們要知道醫保雖然名為“醫療保險”,但實際上與商業醫療保險有本質的不同。醫療保險是消費型保險,與養老保險這種儲蓄型保險不同。消費型保險本質是防控風險,若當年沒有發生風險事件,就不會發生理賠,保費也是不退的。
商業醫保是保險,背后的原理是數學上的“大數定律”,通俗地解釋就是“一方有難、八方支援”。不同人有不同的發生風險的概率,保險公司會針對不同人分別收取不同的保費。保費的高低其實是由風險發生的概率決定的,反映到具體價格上,商業醫療保險年輕人和老人的保費是不一樣的,明顯老人會高不少。并且商業保險會針對不少“高風險”情況做出“拒?!钡奶幚?。商業醫保的投保人一定是自愿參保的,因為強制參保對保險公司而言也是雙刃劍,一方面固然便利了它們獲得低風險人士的參保,但另一方面也使得它們喪失了對高風險人士進行“拒?!钡臋嗬?。再看政府主辦的社會醫保,在兩個方面與商業醫保有重大區別,使得它在本質上其實已經不是真正的保險。
第一、社會醫保要求全民參保。要知道,年輕人生病的概率比老年人低,所以年輕人往往沒有購買醫保的需要,就算身體有些小恙,通??敢豢敢簿瓦^去了。正因為年輕人生病這風險事件發生的概率很低,所以即使商業醫保向他們開出的保費已經很低,他們大多還是不愿意花錢購買醫保。
第二、老年人患病的概率高,他們更愿意購買醫保,而商業保險一定會向他們多收保費甚至拒保,社會醫保的保費卻是“一視同仁”,那么老年人方面帶來的怎么填呢?顯然就要靠年輕人了,他們光交費,幾乎不怎么發生醫療費用的支出,套用一個成語,這叫“劫健濟病”。因此,社保需要使用強迫的手段來保證年輕人參保,用來維持自身的正常運轉。
此外,醫保, 特別是職工醫保還會根據收入來確定參保人的保費。收入高的,交的保費也高,這也與商業醫保完全不同。收入高的人,犯病的風險不一定高,卻要多交保費,這就真是“劫富濟貧”了。因此,社會醫保有著“收入再分配”的性質。